手上有二十万怎么理财(手上有二十万怎么理财呢)

　　□本报记者 刘文静

　　假如你有20万，只想稳健理财，那么你会选择以下哪一种理财方式？1、定期存款；2、大额存单；3、银行理财；4买国债。

　　根据本报记者对保守型中老年人群的一项最新调查：选择最多的是国债，其次是保本型银行理财产品，第三是定期存款，第四是大额存单。

　　即使央行刚刚宣布了大额存单门槛从30万降到20万，愿意购买大额存单的仍然人数寥寥。

　　大额存单认购门槛降了

　　6月6日晚间，央行发布公告称，下调个人投资人认购大额存单门槛，从30万降至20万元，即日起施行。

　　大额存单是什么？大额存单是银行业金融机构面对个人或者团体发布的一种记账式大额存款凭证。从2015年6月份正式推出，属银行存款类金融产品，享受存款保险保障。6月2日央行发布《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单人个人最低起存额为30万元。

　　时至今年6月，运行一年以后，央行将个人投资人的30万元门槛降到了20万元。央行公告表示，此举是“为推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道”，简单来看，就是降低门槛，让更多的个人投资者能参与进来。

　　省内十多家银行发行大额存单

　　根据记者了解，大额存单面世后，在市场上逐步推开，目前发行大额存单的银行机构已经扩大到了100多家。

　　河北银监局于2015年9月统计数据显示，截至9月末，河北省内发行大额存单业务的银行业机构已有14家。其中包括法人城商行2家，为河北银行、邯郸银行，5家国有大型银行、6家股份制银行以及北京银行石家庄分行，发行余额共计325.22亿元。多数银行大额存单利率为基准利率上浮40%，部分银行上浮45%。

　　看看都是谁在买大额存单

　　记者从各银行获得的消息是，目前购买大额存单的以机构居多，个人很少。个人投资者基本属于投资风格很保守的中老年人。

　　“买大额存单的一般是非常保守的客户，他们不接受任何理财，只接受存款。”浦发银行石家庄分行的一位理财经理说，比如他们的一款理财产品属于保本保收益的理财产品，一年期利率3%以上，可是个别客户就是宁愿买年利率2.15%的大额存款，也不要保本保收益3%的理财产品，因为他们觉得存款比理财产品保险。

　　还有一些大额存单的客户是因为有较大额资金短期内闲置，正好碰上新发行大额存单，因此暂时购买。比如30万元三个多月不用，就可以考虑购买三个月的大额存单，到期后再做其他理财。

　　大额存单优势并不明显

　　虽然大额存单个人投资的门槛降了，但是与当前几种大众化理财相比，大额存单的优势仍然不明显。

　　大额存单VS定期存款：都可享受存款保险保障，在安全性上相等。与定期存款相比，大额存单的优势是利率稍高，劣势是门槛很高。此次央行将大额存单的门槛从30万元门降到20万元，但仍然属于高门槛产品。在流动性上，两者都可提前支取和质押贷款。

　　大额存单VS国债：如果说大额存单在利率上还能高过普通存款，那么与国债相比只能完败。因为现在各银行大额存款的利率均没有超过3%，而今年已发行几期国债的利率则普遍在4%以上。在安全性上，两者相当。

　　大额存单VS银行理财产品：在安全性上，大额存单胜出，因为大额存单属存款保险保障范围内产品，而银行理财未在此保障范围内。在收益上，既然银行理财当前已跌到“3”时代，但也高过大额存单的利率一大截。 流动性上，多数银行的大额存单可以质押贷款，好过银行理财。

　　专家称最重要的还是利率

　　通过几家银行的存款利率与大额存单利率比对，记者发现，目前各银行大额存单的利率比普通定存只高一点点，有的银行大额存单的利率甚至还不如普通定存。从去年开始，受降息影响，大额存单的利率也进一步下降，银行的发行数量明显降低。对于个人投资者，大额存单基本处于姥姥不疼舅舅不爱的尴尬地位。

　　河北银行官网显示，最近一次发行的大额存单是2016年3月，一年期利率为2.17%，而官网上显示的一年期普通存款利率为2.25%。大额存单利率甚至低于普通存款。针对这一现象，河北银行人员解释称，目前银行一年期定存的基准利率为1.5%，各银行都有上浮，河北银行上浮了50%达到2.25%；而大额存单是基准利率上浮45%，即为2.17%。两者对比，大额存单的确没有什么优势。不过，由于同一家银行在不同地区的普通存款执行利率不同，在低利率地区，大额存单还是有优势的。比如3月份的这期大额存单就主要针对青岛等低利率区域。在石家庄地区的利率水平下，年利率2.17%的大额存单肯定是没有吸引力，也没指望能有多少销量。

　　对于此次大额存单的个人投资门槛从30万元降至20万元。多位银行界人士认为，“降门槛”远远不够，最重要的还是利率。只有利率有吸引力，才能吸引更多的个人投资者进入。